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银行不良资产流转全过程

发布时间:2018-01-05 09:44:26    

在不良资产处置打包处置过程中,很多初入行业者往往还不清楚相关的流程,本文就把目前国内作为民间投资者采购不良资产的流程做一介绍,希望对流程有所了解



持牌机构:金融资产管理公司(AMC)是经国务院决定设立的收购国有独资商业银行不良贷款,管理和处置因收购国有独资商业银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。 过去是4家资产管理公司,即中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司、中国信达资产管理公司,自2014年开始,开始陆续成立省级金融资产管理公司,目前已经成立的几十家地方版AMC,也就是4+2的格局,他们都有从银行拿包的权限。


拿不良资产必须通过持牌机构

尽管已经商业化转型,各家AMC实际操作的新项目都是非金收购(非金融不良资产)、远期不良资产收购(增信和债务重组)等赚取利差的变相贷款,但是由于金融资产管理公司的法定职责是前文提到的"收购国有独资商业银行不良贷款,管理和处置因收购国有独资商业银行不良贷款形成的资产",所以各家银行在贷款资产分类化为不良以后还是乐于进行打包转让,AMC也必须得参与收购,毕竟这是AMC自身存续合法性的主要来源甚至唯一来源。而银行尽管有些不良资产有回旋周转余地仍然转让,一方面是自身无法投入过多精力去处置追偿,另一方面在打包转让以后不良率下降,数据好看,与其花大工夫收烂账,不如转给AMC让他们处理。


银行打包转让不良资产流程

前期准备工作→公开招标→签署《资产转让协议》


二级分行开展打包转让前期准备工作

1、梳理不良资产现状:将企业已关停、盘活无望、通过司法途径执行清收难度较大的不良贷款作为批量处置资产的对象。在这个环节中,部分分支行会觉得自己的不良仍然能够挽救而不愿意进行转让。


2、开展批量转让债权的法律审查:重点审查主债权的合法性和有效性、担保的合法性和有效性、在诉案件对主债权或担保有效性的确认情况。


3、组织开展卖方尽职调查:成立批量转让尽职调查工作小组; 开展卖方现场尽职调查工作; 集体审议确认尽职调查结果; 签订声明与保证书,明确和落实处置过程中的职责。某行尽职调查建立“一户一档”制度,提交上级行“四表一报告”( 企业资产情况表、企业融资情况表、卖方尽职调查表、资产定价报表、综合评估报告) 。


一些银行还提前请第三方评估机构同步开展外部独立调查估值工作,将外部估值结果和相应的估值说明上报省分行。内外部调查估值完成后,对两者进行比较,差异小的话就取平均数,差异大的话就需要进行集体审议。


可以说估值报告中的每一句话都要斟酌推敲,确保是有依据经得起内审外审各种审的。因此可以说不良贷款打包转让的尽职调查要比放款前的尽调细致得多得多。


省分行牵头公开招标

为保证不良资产批量处置方案具有可操作性,省分行对拟转让资产估值进行复核; 向有一定资质的资产管理公司( 通常是四大资产管理公司) 发出竞标函或开展公开竞争性出售,资产管理公司根据现场提供的资料确定意向,开展买方现场尽职调查,以投标或竞价方式最终确定中标单位。


这里需要提醒投资者的是,如果您尽在地市级银行有些资源,认识些朋友是远远不够的,主要是省一级分行牵头,所以如果想做这方面的投资并获得一些内部消息,关系要用到省一级。


省分行与资产管理公司签署《资产转让协议》

协议签署 3 个工作日内资产管理公司一次性全额支付转让价款。协议生效 10个工作日内,以共同的名义在全国或者省级有影响的报纸上发布债权转让通知暨债务催收公告,通知债务人和相应的担保人。协议生效30 个工作日内,根据移交清单,完成协议项下资产档案资料的移交和接收工作。《资产转让协议》签订后,资产管理公司与二级分行分别签订分户债权转让协议等


委托清收贷款

在签署《资产转让协议》的同时,部分商业银行与资产管理公司还签署委托清收的委托协议,由受让方资产管理公司委托转让方商业银行对资产包进行清收。


以上是正常流程,如果民间投资者要买包,通过4+2通道买包,则需要跟4+2进行沟通,找到愿意代表你去拿包,并签订相关协议,在他们拿到包后再转给你。

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